中小银行借贷风险及对策 本文关键词：借贷，对策，风险，银行
中小银行借贷风险及对策 本文简介：摘要：融通社会资金，是商业银行最传统的职能。商业银行传统功能就是通过吸收小额、短期的闲散资金，积少成多，续短为长，将存款人取存之间的沉淀资金转变成为期限更长的贷款，调剂社会资金的余缺。因此，商业银行面临的风险主要是从事信贷业务中出现的风险，即贷款客户的违约风险。近几年来，随着内外部经济形势下行，信贷
中小银行借贷风险及对策 本文内容：
摘要：融通社会资金，是商业银行最传统的职能。商业银行传统功能就是通过吸收小额、短期的闲散资金，积少成多，续短为长，将存款人取存之间的沉淀资金转变成为期限更长的贷款，调剂社会资金的余缺。因此，商业银行面临的风险主要是从事信贷业务中出现的风险，即贷款客户的违约风险。近几年来，随着内外部经济形势下行，信贷风险以及坏账率已经成为制约商业银行综合发展的关键因素。基于此，要构建审贷分离机制、强化信贷风险检查机制并完善客户信息识别系统，以此实现商业银行信贷风险防范及业务质量的相对提升。
关键词：商业银行；信贷风险；防范
在经济发展的新常态下，银行信贷业务的市场竞争不断上升，商业银行的机遇与挑战并存。银行是经营风险的企业，强大的市场营销能力，持续创新的能力，规模的优势对于商业银行非常重要，有助于商业银行更好地拓展业务，占有更大的市场份额，有助于在短期内获得较高的利润。但是，如果没有重视信贷风险，银行的业务创新越多、业务规模越大，可能积累的不良资产就越多，将吞食掉开展业务所带来的账目利润，甚至可能威胁到银行的生存。在此背景下，研究及分析商业银行的信贷风险防范机制构建，需要从信息识别、客户信用资质、信贷业务办理流程等角度进行落实，以此实现信贷业务的安全性提高。优质客户、优质业务人员可以通过信息考核、激励机制等手段进行培养。所以，商业银行信贷业务的风险控制要以规范业务办理流程为基础，强调数据信息的应用，提高风险控制质量[1]。
一、建立审贷分离机制
商业银行的信贷风险方案需要以业务办理流程为基础性条件，结合信贷客户的性质，对个人、企业等不同信贷业务办理进行分化管理，并建立市场营销、授信调查、授信审批、授信后管理、资产保全相互分离、相互制约的内控体系，实施审贷分离和前、中、后分离制度，保持内部各环节之间的相互制约和平衡，实现信贷业务办理的流程化管理，在保证信贷业务办理效率的前提下，完善信贷风险防范环节。审贷分离是以相互促进、相互补充、相互制约为管理理念，以此实现商业银行信贷风险防范效果提升。信贷部门主要是针对申请贷款业务的主体进行调查，对客户资质、信用、资金实力等方面进行统计分析。贷款审批部门针对信贷部门收集的信息数据进行审核，对信贷部门上报的客户进行授信方案设计，对信贷业务进行综合风险评估。风险部门则对发放的贷款业务进行持续跟踪管理，在信贷风险方案流程化管理的前提下，避免钱权交易、相互推诿等问题的出现。审贷分离机制的应用，是在分析客户需求及信贷业务办理流程的基础上，有效防范和化解风险，保护资产安全，针对可能出现的信用风险、信贷业务办理等方面进行阶段化管理，以此实现信贷风险的有效防护[2]。
二、强化信贷风险检查机制
商业银行信贷风险检查是从贷前、贷中以及贷后三个角度进行检查，在风险防范流程化后，对不同阶段的信贷风险进行检查及管理，以此降低信贷风险。首先，贷前调查工作的开展，对客户的生产经营、客户的信贷需求以及发展前景、信用资质等方面进行数据调查及总结，以此实现对优质客户、风险客户的有效审核及检查[3]。其次，贷中检查是根据客户所属行业特性、信贷种类、信贷额度以及可能出现问题的风险点，对信贷流程的规范性、信贷风险的发生概率等方面进行有效控制。例如，企业申请办理信贷业务，针对企业的类型、基本经营情况（业务范围、盈利情况）、信用状况（有无违约记录）等进行综合审核，并对企业提供的授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，对企业的经济实力、市场定位等方面进行量化统计，在完善客户资质信息检查的同时，规避信贷办理过程、由客户信用引起的坏账等风险的出现。最后，贷后检查是以跟踪管理的方式，对信贷资金的使用情况、可能出现的风险态势等方面进行授信后检查，避免信贷资金无法及时收回的情况出现。
三、完善风险识别系统
完善商业银行信贷风险识别系统，重点是对客户的诚信资质进行识别，利用商业银行的联网系统，对客户的信用资质、资金能力以及还贷能力等方面进行评估，利用计算机对风险发生概率进行计量，对客户偿债能力和偿债意愿进行评价，反映客户违约风险的大小，以此实现风险识别及风险管理的有效性提升。充分利用大数据信息技术平台，对客户违约概率进行量化分析，重点对客户信用、还款能力、经营环境、担保方式等方面进行量化统计，实现风险度量模式在信贷风险防范中的应用效果提升。一方面，任用信息技术人才，对信贷风险数据进行量化统计，以信息评估的方式，对信贷经营及可能出现的风险点进行汇总，为后续的信贷业务跟踪提供参考依据。另一方面，以培训的方式，对信贷风险识别、风险的危害性等方面进行系统化培训，通过提高业务人员及数据分析人员风险防范意识的方式，改善信贷风险度量模式的应用效果，满足信贷风险防范体系的需求。
四、实施全面持续的风险监控
实施全面持续的信用风险监控和管理需要不断健全风险管理制度，严格要求各级人员遵守业务纪律，持续改进风险监督管理考核机制。一方面，要进一步规范和强化授信调查、授信审批和授信后管理各环节和岗位的尽职责任，建立对不尽职行为的问责机制。另一方面，要建立一套完整有效的风险预警机制，采用定期与不定期监控、现场与非现场检查的手段，进行风险监测与控制，最大程度地遏制潜在风险向现实风险转化，将风险和损失控制在可承受范围之内。
五、构建激励机制
商业银行内部风控体系的完善，需要具备多元化特性，明确信贷业务办理流程，适当地调整激励机制，达到业绩与绩效工资挂钩的管理模式，对业务优秀、风险控制较低的业务人员进行奖励，以此实现业务人员的风险防范意识及业务办理积极性提升。激励机制的构建及改进，对激发业务人员的创造力、工作责任感等方面有积极作用。业务人员在拓展信贷业务的过程中，为追求业务数量，降低了信贷风险防范，甚至是忽略了信贷风险。所以，以激励机制鼓励业务人员的同时，需要完善惩罚制度，对出现不良贷款的客户经理进行严格审核及惩罚，以此避免过于追求业务数量而忽略信贷业务质量的情况出现。商业银行激励机制的构建，可以对还款及时、信用度比较高的客户进行奖励，从贷款利率、还款期限等方面给予适当的优惠，提高客户对信用资质的重视程度。激励机制是针对优质业务人员、优质客户进行鼓励，惩罚机制是针对坏账业务进行控制，以机遇与挑战并存的方式，完善商业银行的信贷风险防范体系，提高信贷客户的资质，促进商业银行的正向发展。
六、结语
商业银行信贷风险防范是对信贷申请、信贷审批、信贷监督以及信贷跟踪等方面进行落实。完善内部风险控制制度，转变业务人员的风险防范意识，将信贷风险防范转化为日常工作原则，并利用信息识别系统对客户资质进行管理，这是提高信贷风险防范效果的有效途径。
参考文献
[1]李洁.不确定宏观经济背景下商业银行信贷风险防范研究[J].改革与战略，2016，（2）：50-53.
[2]樊桂岭，笪凤媛.商业银行信用风险产生机制与管理研究——基于博弈论视角[J].技术经济与管理研究，2017，（10）：72-76.
[3]张硕.完善商业银行信贷风险防范机制研究[J].经济，2016，（9）：73.
作者：章英男 单位：招商银行厦门分行
中小银行借贷风险及对策 来源：网络整理
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