商业银行信贷风险控制对策 本文关键词：商业银行，对策，控制，信贷风险
商业银行信贷风险控制对策 本文简介：摘要：随着人们对生活质量要求的提高以及对大量资金的需求，借款需求急剧增加。由于相对于融资平台来说，银行借款以较低的利率获得多数人的青睐。然而，信用风险与借款金额呈正比增长，如今实体经济呈现下行趋势，若没有对银行借款实施严格的风险控制措施，将会导致资金回收风险增加，增加可持续经营的风险。本文从内部控制
商业银行信贷风险控制对策 本文内容：
摘要：随着人们对生活质量要求的提高以及对大量资金的需求，借款需求急剧增加。由于相对于融资平台来说，银行借款以较低的利率获得多数人的青睐。然而，信用风险与借款金额呈正比增长，如今实体经济呈现下行趋势，若没有对银行借款实施严格的风险控制措施，将会导致资金回收风险增加，增加可持续经营的风险。本文从内部控制角度，对商业银行信贷风险控制进行了研究，分析银行信贷存在的风险并提出相应的浅见，希望可以为银行信贷业提供一些借鉴。
关键词：内部控制；商业银行；信贷风险
一、商业银行信贷的现状
近年来，由于缺乏对借款人使用资金动态的实时监控以及审核机制的不健全，一些商业银行回收贷款的风险逐年增加，坏账比例逐渐增加，许多银行也因为入不敷出，无法持续经营而倒闭。因此，做好信贷风险控制对于商业银行来说尤为重要。
二、从内部控制视角出发，分析商业银行信贷存在的主要风险点
（一）放贷后对借款人动态未进行实时监控，风险预警成效较低
缺乏刚性、不严格的考核与监督机制将会导致银行内部风险控制流于形式。目前，许多银行较为重视贷款前的审核，一般来说，若客户需要向银行贷款，银行会对客户进行详细的信用调查客户，且需要客户提供较长期间的银行流水，只有符合条件，银行才可以评估授信额度并提供贷款。而在贷款后，忽视对客户用款及现金流情况进行实时监督，若借款企业现金流吃紧，企业可持续经营风险增加，银行回收借款的风险也会随之增加。
（二）由于业绩压力导致信用审核不严格
银行在向借款人发放贷款前，会对客户进行信用评估。然而，要想获取这些客户个人信息等数据，仍然需要依赖银行网点客户经理对其调查。随着银行对销售要求的提高，业务员往往为了个人利益以及业绩压力放松信用审核的力度。据了解，一些银行内部员工与房地产商私下暗中“合作”，利益当前，内部员工很容易被冲昏了头脑，在房产商与银行内部打通关系之后，银行内部员工会降低放贷标准，并简化放贷流程，实现双方的个人利益最大化，如此一来，银行不仅会承担更多资金损失风险，付出更多的成本，也容易出现领导高于内控的舞弊风险。
（三）对借款人抵押物审核不严格
经调研发现，许多银行在借款人到期却无法偿还银行贷款时，银行会将抵押物拍卖，以此收回借款本息。然而，在拍卖时，出现了很多权属不一致或一物多抵的现象，导致银行资金受损严重，一些银行也因此倒闭，风控部门对抵押物进行严格审核的重要性可想而知。银行可以通过现场调查等方式对抵押物的权属进行审核，在现场调查时如果不做准备，将会导致银行无法保证较高的调查质量；不全面、深入地进行调查，不愿意到现场来调查抵押物的现状，很容易在考察企业第二还款来源环节存在缺失，增加放贷的风险；不对现场调查的信息进行全面的整理和分析，很容易致使收集的信息过于片面，存在信息失真的情况，由此会加大贷款审查人员的工作难度，损害借款人抵押信息的真实性、可靠性。
三、从内部控制视角出发，完善信贷风险控制缺陷的对策
（一）实施严格的审批权限制度，防范舞弊风险
经过调研发现，很多银行存在销售业绩压力，许多审核员由于业绩压力选择从轻审核，睁一只眼闭一只眼，更有甚者为了个人利益做出违法行为。例如有一段时间，某P2P公司业务员通过审核资料造假，与客户合谋骗取贷款，因贷款到期客户无法偿还借款，使得公司损失大量资金。然而，如今社会上“关系”普遍存在，只有实施严格的权责制度，才能更加有效地防范信用风险。例如，若因为审批失误（人为因素）导致银行造成较大损失，应对该审批人进行惩罚；银行也可以增加举报热线，实施举报制度，无论内部员工或外部投诉，若发现银行内部员工舞弊或审批异常宽松等情况，银行在核实具体情况后，若该员工确实存在这种现象，不仅银行内部应对该员工进行惩罚，国家也应加强该方面的监管制度，情节严重者应量刑，并对举报人进行适当的奖励。必要时，银行可以寻求第三方审计的帮助，调查在信用审批过程中，是否存在舞弊现象等。
（二）对抵押物的动态进行实时监控
经营分析、流水分析属于第一还款来源分析，下面说说第二还款来源。目前，银行最大的风险缓释手段就是抵押物，它属于客户偿还银行贷款的最后一道防火墙。抵押物大多是房地产以及小轿车。在审核抵押物的过程中，由于虚假证书泛滥，风控部门应着重关注抵押物的权属问题。银行可以进行抵押物实地考察，通过一些信号来了解客户是否有问题或是存在骗贷风险，例如抵押物是否闲置，无法提供各种书面证明文件，资料提供的住址或办公场地与实际情况不符等，银行信用审核部门应该仔细考量客户提供资料的真实性、合理性，若遇到这些情况，银行应该提高警惕，严禁通过该贷款审核；放贷后，应对抵押物进行实时监督，杜绝借款人一物多贷的现象发生。必要时，银行可以定期去借款人处进行抵押物盘点。一个小细节的失控，将会造成巨大的漏洞。
参考文献
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［5］许欢.谈金融工具相关企业会计准则变化及影响［J］.纳税,2017（25）.
作者：杨彦彬 单位：青海民族大学
商业银行信贷风险控制对策 来源：网络整理
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