农户小额信用贷款操作流程 本文简介：
农户小额信用贷款操作流程?农户小额信用贷款是指XXX农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行，以下简称农村信用社）根据农户的信用程度，在核定的额度和期限内向农户以信用方式发放的贷款。农户小额信用贷款实行贷款证制度，并按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则发放贷款。农户小额信用贷款操作流
农户小额信用贷款操作流程 本文内容：
农户小额信用贷款操作流程
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农户小额信用贷款是指XXX农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行，以下简称农村信用社）根据农户的信用程度，在核定的额度和期限内向农户以信用方式发放的贷款。农户小额信用贷款实行贷款证制度，并按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则发放贷款。
农户小额信用贷款操作流程主要包括：贷款受理——贷款调查——贷款审批——贷款发放——贷后管理
一、贷款受理
（一）管理要点：
1．借款人是否符合信用社贷款范围、对象、条件；
2．借款人提供的借款申请资料是否完整；
3．借款人是否在信用社开立结算账户；
4．借款人是否在信用社或其他金融机构有不良信用记录。
（二）操作流程：
1．由信贷内勤综合岗初审借款人申请及相关资料；
（1）农户向属地信用社提交借款申请书，同时递交本人身份证、户口簿、结婚证等有效证件；
（2）申请书的内容主要包括：客户名称、地址、申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款来源等；
（3）对借款申请人提交的身份证件进行联网核查，查看是否真实有效；
（4）通过中国人民银行个人征信系统和XXX农村信用社信贷管理系统对借款人的资信状况进行查询，填写《个人客户资信查询登记表》；
（5）信贷内勤综合岗通过申请书等资料对借款人资格进行初审，重点审查：是否是信用社所辖区域内有固定住所的农户，身份证、户口本所记载的内容事项是否一致，是否有不良信用记录，是否符合农村信用社信用评级要求等；
（6）对符合要求的客户出示贷款所需的资料清单。
2．主办信贷员受理借款人申请，提示借款人提交真实、有效的基础资料；
按照信贷管理要求，申请农户小额信用贷款业务的借款申请人应首先在农村信用社（营业部）开立结算账户，然后提供以下基础资料：
（1）书面借款申请书；
（2）借款人配偶或财产共有人同意借款意见书等；
（3）借款申请人及配偶有效身份证件；
（4）借款人户口簿、结婚证或相关部门出具的婚姻状况证明；
（5）农村信用社贷款证；
（6）股金证复印件（农村信用社或农村商业银行股东提供）；
（7）家庭主要财产及收入来源清单或证明；
（8）贷款人要求提供的其他资料。
3．主办信贷员进一步审查借款人主体资格的合法性，防止因主体资格无效、生产经营违法等导致的法律风险，对于符合农村信用社贷款条件的客户，及时发起贷款调查流程。
二、贷款调查
（一）管理要点：
1．贷前调查是防范贷款风险最重要的环节，应深入到村、到户开展贷款调查；
2．防止客户提供虚假资料。
(二)操作流程：
1．信贷员（A、B角即主办和协办）要进行现场调查，核实客户资料的真实性，确保提供的资料合法、真实、有效、完整；
2．调查客户资信状况，核实财产、综合收入情况，详细填制《农村信用社农户经济信息档案》；
3．登录信贷管理系统发起客户评级及授信流程。
（1）根据收集的信息资料，登录信贷管理系统，进入“三信管理”模块，建立户主及农户信息；此处的户主是指具有当地公安机关所发农业户口，且在户口簿中注明为户主的自然人，只有户主才能建立农户信息；
（2）进入“农户管理”—“信用户管理“选择需要进行评级的客户进行客户评级，主办信贷员根据系统自动评出的级别，结合定性因素来确定该农户是否评为信用户以及等级；
（3）进入“农户批量授信”模块，勾选要授信的农户，点击授信，发起授信流程；在农户授信过程中应注意农户的用信额度不得高于授信额度，不得突破联社规定的最高限额；
（4）主办信贷员录入授信内容后，将流程提交给协办信贷员，协办信贷员进行补充完善后提交流程到信贷内勤综合岗，发起授信审批流程。
四、贷款审批
（一）管理要点：
1．贷款审查是对贷款调查的监督，要重点审查借款人贷款申请资料的真实性、完整性；
2．审查责任人承担审查不认真未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的责任，审批决策人承担贷款决策失误而造成损失的责任；
3.
要严格执行集体审批制度，审批要有会议记录。
（二）操作流程：
1．信用社贷款审批小组成员根据流程提交的信息资料及纸质信贷资料，认真履行贷款审查、审批职责；
本环节应注意审查借款资料的全面性，确保贷款手续的合法性、合规性和防范风险措施的有效性。
（1）对借款人资格的审查：审查借款人是否属于贷款对象，是否符合贷款条件、信用状况、道德水准及社会信誉是否良好等；
（2）对借款内容的审查：主要审查借款手续是否完备，借款用途、期限、利率、金额等是否合理，是否超过授信额度；
（3）审查贷款风险防范措施是否可行、有效；
（4）审查发现问题的要出具《问题纠改通知书》，及时通知主办信贷人员对信贷资料进行补充完善。
2．信用社贷款审批小组审批；
（1）信用社贷款审批小组成员发表审查、审批意见，并在信贷管理系统中签署审查意见后将授信审批流程提交给信贷内勤综合岗；
（2）信用社贷款审批小组组长具有一票否决权，但没有一票通过权；信用社审批小组成员三分之二以上（含本数）审查同意视为该笔信贷业务通过；
（3）信贷内勤综合岗汇总贷款审批小组的审批意见，登记信贷业务审批会议记录，审批小组成员在会议记录上亲笔签字，以示负责。
（4）信用社贷款审批小组审批通过的信贷业务，审批小组组长在《XXX农村信用社信贷业务调查、审查、审批表》上签字。
在信用社贷款审批小组审批权限内的信贷业务，内勤综合岗打印授信审批书及时通知主办信贷员发起用信流程；未能通过审查、审批的信贷业务，主办信贷员要及时通知借款申请人，并退回纸质资料。
3.
审批通过的贷款户，由主办信贷员告知借款农户，颁发《农户小额信用贷款证》，并及时发起用信流程。
信用户经过授信后，会自动生产贷款证信息，进入“贷款证管理模块”，进行贷款证的签发、换证等管理工作；贷款证必须载有农户户主姓名、身份证号码、资信等级、信用额度、发证日期等要素，由主办信贷员签名，加盖农村信用社借款合同专用章后，发放给农户。
五、贷款发放
（一）管理要点：
1．严格执行面签制度，所有需借款人签字、按手印的资料必须在信贷员当场监督下完成，所签姓名要与身份证、户口本姓名核对，防止代签、假签、冒签、漏签、错签导致合同法律风险；
2．审查凭证要素及合同内容，确认领款人是借款人本人或授权委托人；
3.
贷款发放过程中要注意防范操作风险，防止贷款证出借、盗取、冒名贷款等情况的发生。
4．信贷资金支付必须严格按照《XXX农村信用社信贷资金支付实施细则（试行）》中的相关规定办理；。
（二）操作流程：
1．由主办信贷员登陆信贷管理系统，发起用信流程，签订纸质借款合同，
（1）借款合同应填制完整，要素填写齐全，不得涂改、挖补、刀刮、皮擦；
（2）主办信贷员必须当场监督借款人在借款合同上签字、按手印，签字的姓名与借款人身份证件名称必须相符，要严格执行面签制度，确保签订的合同真实、有效；
（3）主办信贷员完成用信流程后一并将填制好的纸质借款合同等资料，提交给信贷内勤综合岗审核，内勤综合岗审核无误后加盖借款合同专用章及单位负责人名章，再提交给主办信贷员；
（4）主办信贷员在信贷管理系统中打印放款通知书，将放款通知书、借款借据等提交给柜员岗（放款岗）放款。
2．放款岗打印借款凭证，交客户签字按手印，按照XXX农村信用社信贷资金支付实施细则（试行）》支付借款本金；
（1）放款岗，根据信贷员提交的放款通知书、借款借据等资料，将放款编号输入综合网络系统；
（2）审核无误后，打印借款借据凭证，将借款凭证交借款人签字、按手印；
（3）放款完毕后，放款岗将相关的信贷业务资料移交内勤综合岗，内勤综合岗进行整理并归档。
六、贷后管理
（一）管理要点:
1．防止档案资料管理不到位，导致资料缺失；
2．随时掌握贷款风险迹象，及时采取防范措施；
3．防止催收不及时，导致贷款失去诉讼时效；
4．将贷后检查信息录入信贷管理系统。
?(二)操作流程：
1．贷后检查；
（1）农村信用社发放的农户小额信用贷款可不进行首次跟踪检查，但仍要做好贷款合规合法性和信贷资金使用的监督工作；
（2）对于农户小额信用贷款的后续检查主要采取与催收相结合的方式进行，在贷款到期前和逾期后进行催收管理；对发生不按期结息情况的客户，要进行日常催收和检查；对于未按期还款的，实行逾期贷款检查制度；对于特别关注的客户和已经出现风险预警的客户，应随时进行跟踪检查，防止风险扩大；
（3）主办信贷员根据实际贷后管理及检查情况，及时登陆信贷管理系统发起贷后检查流程，完善检查信息，录入检查结论，分析风险状况，打印相关报告；内勤综合岗5日内将有关纸质资料整理存档。
2．贷款结息；
贷款必须按合同约定方式按时结息，借款人结息时，柜员岗于当日将收息凭证第三联移交信贷内勤综合岗，对未能及时结息的，打印未结息的贷款明细交信用社主任和主办信贷员，由主办信贷员进行催收。
3.
贷款证年检；
农村信用社每年要按照规定程序对授信农户进行年检，保证授信农户信用等级及资料真实有效，在年检过程中，应注意以下要点：
（1）农户家庭收入、财产、生产经营、信用等发生明显变化的，应根据评定标准及时测算信用等级、调整信用额度；
（2）及时将年检资料载入农户信用档案。
4．贷款回收；
（1）信贷内勤综合岗每月10日前查询并打印次月到期贷款明细，交信用社主任和主办信贷员，由主办信贷员进行催收,主办信贷员应在贷款到期前
30、15和7天，应分次填制《到期贷款催收通知书》，送达借款人签字，督促借款人筹集款项到期归还贷款本息，信贷内勤综合岗将催收通知书整理后，存入信贷业务档案；
（2）借款人在贷款到期前提交《贷款展期申请书》的，按贷款发放的程序进行调查，审批同意后方可办理贷款展期，信贷内勤综合岗将展期资料整理后存档保管；
（3）借款人全部归还贷款时，柜员岗将还款凭证第三联交信贷内勤综合岗登记保管；
（4）贷款到期后不能全部收回或部分收回的，信贷员要对借款人于贷款到期后7日内填写《逾期贷款催收通知书》，送达借款人签字按手印，督促借款人筹集款项归还贷款本息，信贷内勤综合岗将借款人签字的《逾期贷款催收通知书》整理归档保管；
5．不良贷款清收；
对于已经形成的不良贷款，农村信用社要逐户进行排队摸底，采取依法起诉或拍卖等措施进行有力催收；在清收过程中，一定要注重清收的影响力和实际效果，确保信贷资金的安全。??
6．贷款核销。
对于确实无法收回并且符合《XXX农村信用社呆账核销管理办法》、《XXX农村信用社联合社XXX办事处呆账核销贷款管理细则》认定条件的贷款，要报请县级联社的风险管理委员会进行核销，但核销贷款必须符合上述管理办法规定的核销条件及程序，同时应严格执行“账销、案存、权在”的原则，在严格遵守保密制度的同时，尽力保全资产，随时把握时机进行催收。
农户小额信用贷款操作流程 本文关键词：小额，农户，操作流程，贷款，信用
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