商业银行校园信用卡市场发展对策 本文关键词：商业银行，信用卡，对策，校园，发展
商业银行校园信用卡市场发展对策 本文简介：一、商业银行校园信用卡市场的历史沿革和发展现状自2004年9月广发银行发行国内第一张大学生信用卡，此后各大银行相继跟进，由于激进营销和风控不力，导致不良率居高不下，2009年底达到5.09%，远高于1.72%的全国平均贷款不良率，引发了校园信用卡持卡率高、欠款比例高、利率高的“三高”问题。2009~
商业银行校园信用卡市场发展对策 本文内容：
一、商业银行校园信用卡市场的历史沿革和发展现状
自2004年9月广发银行发行国内第一张大学生信用卡，此后各大银行相继跟进，由于激进营销和风控不力，导致不良率居高不下，2009年底达到5.09%，远高于1.72%的全国平均贷款不良率，引发了校园信用卡持卡率高、欠款比例高、利率高的“三高”问题。2009~2011年，银监会相继发布规范信用卡业务的通知或管理办法，规定不得向未满18周岁学生发放信用卡（附属卡除外）。政策管理趋严加之风险高企，此后各银行陆续暂停了大学生信用卡业务。从需求端分析，据教育部《中国高等教育质量报告》显示，2015年我国大学生消费市场规模突破4000亿元，并以5%左右的速度逐年扩张，2017年年底，我国在校大学生达到2984万人，庞大的学生数量意味着巨大的消费需求。据盖洛普（中国）2018年4月发布的关于大学生贷款用途的调查显示，排名前四位的分别是消费（特别是电子产品、旅游和时装消费）、学业、培训及创业需求。其中消费贷款需求总额约为2790亿元，是后三位贷款需求总额的两倍多。由于大学生群体缺乏稳定可靠的还款来源，商业银行对校园消费金融缺乏热情，正规金融的空白和网贷业务监管缺失导致非法校园贷甚嚣尘上，“裸贷”、“陷阱贷”、“暴力催债”等金融乱象频发，严重干扰校园安宁和金融业稳定。2017年7月银监会等多部委联合出台《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》等多项文件，对网贷机构分类处置、限期整改、有序清退，同时疏堵结合，鼓励商业银行回归校园消费信贷市场，满足大学生正常消费需求、缓解供需矛盾、履行社会责任。经过一年多的发展，工商银行、光大银行、华夏银行、建设银行等15家银行重新推出了校园信用卡业务，但是无论市场反响亦或推广效果都远不及十年前的鼎盛时期，商业银行校园信用卡市场的复兴任重而道远。
二、商业银行校园信用卡业务发展阻滞的原因分析
（一）政策法规的滞后和约束
第一、根据2009年银监会《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对于18周岁以上无固定收入来源的学生群体，须有第二还款人提供书面担保且能证明其收入来源，才能发放信用卡。此规定初衷是控制大学生贷款风险，但与零门槛的网贷平台相比，不具任何竞争力。贷款不便利是信用卡市场发展阻滞的主要原因，也造成了校园消费金融市场中“劣币”横行；第二、借款额度偏低，尚停留在十年前对大学生消费市场的评估基础上；第三、根据央行的有关规定，同一名学生只能在两家商业银行开立信用卡账户，而校园贷平台则没有贷款的多头限制。
（二）非正规金融校园贷业务的野蛮生长
据中国小额贷款协会2017年年底发布的调查报告显示，涉及校园贷业务的持有正规经营牌照的金融贷款平台从2012年的11家猛增至2017年的329家，尚有大量无牌校园贷平台游离于金融监管之外。尽管2017年银监会联合公安、市场监督管理、网信办等多部门集中力量整治后，校园贷乱象得到一定程度遏制，目前非法校园贷广告、高利贷、裸贷和暴力催债等依然屡禁不止，造成严重负面影响、加大社会治理成本。
（三）商业银行对校园信用卡业务的重要性认识尚待提升
校园信用卡业务具有客户群体大、单笔需求金额小、还款来源缺乏保障、信用风险高、收益偏低等特征，属于典型长尾小微普惠金融业务范畴。在收益风险权衡法则等指引下，商业银行开展此类业务内生动力不足，主要体现在：一是校园信用卡业务在内部考核评价体系中权重很低，难以形成有效的激励约束；二是银行间产品同质化现象严重，创新性严重不足；三是风控技术手段严重滞后，风控模型设计高度依赖第二还款主体，未能引入大数据、云计算等先进技术手段，也反向制约了校园信用卡的产品设计创新。
（四）大学生的金融知识和风险意识亟待加强
根据中国清算协会对北京21所高校的1500名学生的抽样调查显示：在零门槛、高额度的校园贷面前，只有41.2%的学生表示会考虑自身还款能力及不能还款的潜在风险；在面对无法按时或足额还款问题时，38.9%的学生表示由父母兜底还款，35.7%的学生表示通过再贷款借新还旧，20%的学生表示能拖就拖。总体而言，目前我国高校学生群体缺乏正确的消费观和金融防控意识，超前、攀比消费较为普遍，出于便捷性等考虑，更偏好网贷平台的贷款业务，这也是造成当前商业银行信用卡业务难以进驻校园消费金融市场的主要原因之一。
三、美国商业银行校园信用卡业务兴衰的启示
美国的信用卡市场起步较早，1990年代校园信用卡就已成为一种非常成熟的金融产品，并带动了消费金融市场的蓬勃发展。2008年美国的信用卡普及率已达100%，大学生人均持卡2.57张。2017年美国信用卡支付笔数282亿笔，人均70笔，大学生信用卡支付笔数49亿笔，人均103笔，消费额达到1902亿美元。美国校园信用卡市场的蓬勃健康发展的主要启示如下。
（一）营造良好的信用卡消费环境
1.培育消费者理性消费的理念。长期以来美国居民奉行高消费、低储蓄理念，催生了规模庞大的个人消费信贷市场，早期的消费信贷中非理性消费占据较大比例，2000年非理性支出占个人生活消费支出的25%左右。随着消费观念的改变，2010年和2015年该比例分别降至18%和12%，非理性消费比例的降低有助于金融机构降低个人信贷风险，同时消费者良好的消费理念又促使金融机构持续增加信用卡发行量，形成良性互动。2.加强个人征信体系的建设。美国是世界上最早建立个人征信系统的国家，良好的个人信用激励金融机构向个人提供更多的消费信贷服务，而糟糕的个人信用将会被打入金融黑名单，各类金融机构拒绝为其贷款，从而降低了金融机构的个人信贷风险，低信用等级的消费者在就业、工作、求学、购物等方面将受到诸多限制，个人信用被美国人视为最珍贵的第二生命。3.便利的信用卡消费环境。美国几乎所有的商家都支持和鼓励信用卡消费，美国是世界上ATM和POS机最多的国家，同时，金融机构也通过积分和礼物兑换的方式鼓励居民使用信用卡消费。
（二）量化宽松的个人消费政策
2008年次贷危机以来，美国政府为了刺激消费拉动经济，一直实施量化宽松的货币政策，在信用卡发放方面，更是多措并举，鼓励公民借贷购买汽车、房产、家电等各类耐用消费品，同时放宽个人申请信用卡的条件，适时对最低还款金额和最短还款时间等条款做出调整，对由于特殊情况需要延迟还款的消费者也给予方便，并未像以前对延迟还款客户进行不良记录。
（三）完备的法律体系
美国信用卡市场的高度发达与其国内完备的法律体系密不可分：美国国内共有《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《诚实信贷法》等十余部法律全方面的对信用卡发放和消费行为进行监管，诸多法律的出台与实施将信用卡消费风险降至最低水平。
四、促进我国商业银行校园信用卡业务良性健康发展的建议
鉴于目前校园消费金融市场供需严重失衡的现状，以堵为主、仅靠行政手段短时间内难以根除违法校园贷平台，根治的最佳途径应是从市场竞争和供给侧改革视角出发，通过引导商业银行的信用卡业务和其他校园消费金融的全面回归，增加有效供给，达到“良币驱逐劣币”和标本兼治的目的。同时科学评估和严格控制信用风险，实现校园信用卡业务的商业可持续。
（一）适度放宽有关校园信用业务卡的部分政策法规
第一、建议在风险可控前提下，对硕士研究生以上学历群体、对能够证明其合法稳定兼职收入的本科生、对用于求学深造培训等用途的本科生及品学兼优的贫困大学生适当放宽或取消第二还款来源的条件限制。第二、适度放宽大学生贷款额度限制。借助大数据、云计算等技术与阿里、京东、苏宁等大型电商平台建立数据共享渠道，参照借款人的消费记录和信用状况确定放宽的额度。对于有求学深造及创新创业需求用途的大学生适当放宽贷款额度限制。第三、适度放宽发卡银行数量限制。适当放宽目前一名大学生只能办两张信用卡的限制，但必须坚守在每家银行限办一卡的底线。在不能短期内提升贷款额度情况下，通过适当增加信用卡数量获得较高的市场占有率，对非法校园贷平台可形成强大和持续的竞争压力。
（二）商业银行加大金融创新、推出灵活特色的信用卡产品
第一、适当降低校园信用卡费率。校园信用卡的用户群走向职场将是商业银行潜在的优质客户，当下适度降低费率，不仅有利于提升学生办卡积极性，也有利于培育长期忠诚优质的目标客户。第二、设定灵活的最低还款额度与还款周期。考虑到学生的收入来源欠稳定，建议商业银行对首次还款逾期的学生给予灵活变通的还款政策，对能够证明其有稳定收入的学生在还款额度和还款日期等方面给予灵活考虑。第三、加强与网络电商平台合作、推出信用卡消费优惠活动。创设线上线下消费场景，鼓励学生在网购时刷卡消费赢取优惠，还能获得信用卡积分奖励，以此提升学生群体的客户粘性。
（三）充分利用大数据和征信体系控制发卡风险
第一、进一步扩充征信数据源。商业银行在充分利用现有征信体系的基础上，通过与政府职能部门、高校学生管理部门及各大电商平台合作，多方准确核实持卡人的个人征信情况。利用线下网点加强与高校之间的联系与沟通。及时了解持卡学生在学校生活与学习的情况，建议每年采取集中办卡，定期回访更新数据的方式控制发卡风险。第二、利用大数据改进风控模型。进一步降低第二还款人在风控模型中的权重，增加兼职收入、消费数据、个人征信等数据权重。大数据时代高校学生管理普遍具有电子化特征，可通过与学生管理部门的合作收集学生在校期间的学业及消费等信息，从学生自身特征、在学记录和违约记录等维度建立风险评估指标体系，客观评价信用卡风险及偿付能力。
（四）加强校园金融知识及金融风险普及教育
商业银行应与高校学生管理部门紧密联系，加大对非法校园贷危害的宣传教育力度，经常性制度化地开展校园个人金融知识及征信知识的普及活动。定期开展金融知识普及、校园贷风险防控的讲座，制定宣传短视频通过微博、微信、校园内网等多种渠道传播，切实提升学生对校园贷的风险防控意识，将贷款需求引导至正规商业银行信用卡上来，同时结合我国全面建立社会个人征信体系的时代背景，教育引导学生树立强烈的信用观念，珍惜维护好个人信用，实现个人和银行的双赢。
参考文献：
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[4]周世军,李清瑶.学历越高越会信贷消费吗？———基于中国青年样本的一项实证研究[J].中国青年研究,2017(05).
作者：任一帆 李文新
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