网络保险风险管理问题及对策 本文关键词：风险管理，对策，网络
网络保险风险管理问题及对策 本文简介：摘要:随着国民经济水平的持续提高，网络保险的发展速度也在不断加快。作为互联网金融业务的一种，网络保险无论是在规模还是在业务形式上都在不断完善。但是，随着网络保险用户的增加，其中的风险因素也逐渐浮出水面，这就需要相关部门进一步加大网络风险管理力度，制定有针对性的风险防范措施。基于此，本文将对网络保险中
网络保险风险管理问题及对策 本文内容：
摘要:随着国民经济水平的持续提高，网络保险的发展速度也在不断加快。作为互联网金融业务的一种，网络保险无论是在规模还是在业务形式上都在不断完善。但是，随着网络保险用户的增加，其中的风险因素也逐渐浮出水面，这就需要相关部门进一步加大网络风险管理力度，制定有针对性的风险防范措施。基于此，本文将对网络保险中的风险管理问题进行详细分析，并结合既有问题提出相应的解决对策，旨在为网络保险的风险管理提供一些有益的理论参考。
关键词:网络保险;风险管理;问题对策
网络保险是以互联网为平台运营各类保险业务，和传统保险有很大区别。网络保险的运作、缴费、理赔等都是在网络中进行的，依托数字化技术改变了传统保险一对一的服务方式，通过网络平台实现了“群体向”服务。保险公司通过网络平台销售保险产品，展示相关保险信息，购买者则通过网络查询、在线咨询等方式完成投保、缴费等流程，并生成电子保单信息。这样的运作形式大大提高了办理保险业务的便利性，同时也有利于保险公司节约人力资源，但是，由于互联网的隐匿性、不确定性和监督缺失等问题，互联网保险的风险也在不断增加，制度性、人为性、技术性风险已经成为网络保险风险管理的重中之重。
一、网络保险风险管理中存在的问题
(一)缺乏网络保险立法机制
法律监管是遏制网络保险风险的首要因素，但是，从国家当前网络保险法律监管情况来看，存在立法滞后与行业发展的问题，这就造成在网络保险监管中无法可依，多数监管制度及规则都是照搬传统保险领域的条文，很难适应新环境下网络保险的运营特点。譬如电子合同是否具备和传统纸质合同相同的法律效力，网络取证是否具备和实地取证同等的法律效力等，这些都未在当前使用的《保险法》《互联网保险业务监管规定》中做出明确规定。无法可依会造成网络保险监管盲区，增加交易成本，影响网络保险的诚信度，阻碍网络保险业务的有序发展。
(二)风险管理意识薄弱
一些网络保险公司缺乏风险管理意识，注意力集中在盈利和拓展市场两方面，这就造成风险管理边缘化，为网络保险的安全性埋下隐患。这些网络保险管理人员缺乏对风险特征的了解，很难做到防患于未然，这就使一些风险因素持续放大。此外，国家保险监管部门对网络保险监管力度不足，主要监控重点仍在传统保险业务中，这就进一步加大了网络保险的监管风险，出现更大的监管漏洞。
(三)风险管理内部控制制度缺失
在网络保险公司管理体系内，内部控制制度缺失，即使已经出现风险苗头，但是很难在第一时间发现，进而失去了遏制风险蔓延的最佳时期。网络保险公司在保险产品的风险特征、销售人员管理、服务团队等环节缺乏严格的内部控制管理，这就造成网络业务流程不规范，难以将网络保险产品风险控制在有效范围。内部控制制度的缺失也反映出网络保险行业的发展短板。
(四)缺少专业性的风险管理人才
网络保险风险管理人员不但要有专业的保险行业素质，而且还要熟悉互联网环境，掌握相应的信息技术和管理知识，要熟悉国家保险业的相关法规，同时还要具备良好的职业道德修养，有保密意识和隐私意识。由此可见，网络保险风险管理需要高素质的复合型人才，而从当前网络保险从业人员来看，风险管理素质明显偏低，尤其是在复合人才方面存在很大的缺口。
(五)现行保险监管机制存在缺口
分业监管提高了传统保险业务的规范性，但是对于网络保险来说，至今尚未建立与之相适应的监管机制，网络这一新的业务载体为保险监管提出了严峻挑战。在监管内容方面需要进一步充实，在网络交易中，交易双方的沟通方式、交易流程、服务模式等都有很大变化，随之而来的风险也在不断增加，这就需要尽快建立与之相适应的保险监管机制，规范网络保险的有序发展。
二、网络保险风险管理的实施对策
(一)健全立法体系
网络保险风险监管需要有完善的法律体系为基础，在《保险法》《网络交易平台服务规范》等相关法律基础上，针对网络保险的风险规律、运行特点、市场环境等制定有针对性的法律监管体系，这样才能做到有法可依。在规范的法律约束下，有利于构建保险公司、保险客户、从业人员之间的责任关系，共同为网络保险风险的防范协调配合。立法机关要结合当前互联网金融市场的发展状况加快立法进度，从而突出法律监管的针对性和前瞻性，这也是网络保险风险管理的首要条件。
(二)提高网络保险的风险管理意识
作为网络保险企业，要对市场风险有更全面、更深入的认识，尤其对网络风险的特征有敏锐的识别能力，并采取可行的方法措施。公司全员都要具备风险管理意识，公司要建立风险管理的专项部门和专职人员，实现对网络保险风险的实时监控。网络金融监管部门要针对网络保险风险特征，及时更新监管模式，加大风险管理教育力度，引导从业人员树立风险意识，从而营造全员上下齐抓共管的风险管理氛围。
(三)加强风险内控
网络保险公司要制定完善的风险方法管理制度，建立明确的管理章程。企业要建立内部控制部门，专门针对风险管理成效进行监督监管，这样才能做到专人专责，加强企业的内部控制效力。将风险监管渗透到企业运行的每个环节，无论是在保险产品设计还是在网络营销中，都要加强风险监督力度，在内部控制中明确责任，避免出现风险问题之后相互推诿，建立网络风险控制指标，每一位工作人员都有相应的风险管理责任，在这样的内部控制环境下，网络保险的风险因素将得到有效遏制，即使出现运作风险，也会在第一时间得到有效控制。
(四)提升人才素质
人才是风险防范的关键。在网络保险风险管理中，保险公司要注重风险管理培训，一是做好岗前培训，培训要包含网络金融风险来源、特征、防范措施、相关法律法规、信息技术等方面的内容。强化从业人员的风险意识，认识网络环境下保险的风险干预机制，将风险管理纳入从业人员的绩效考核范围。二是注重复合型人才的引进，拓宽人才引进渠道，除高校招聘外还要吸引行业精英加入。保险公司可以和高校建立人才培养订单，通过订单式培养满足风险管理的人才需求。
(五)优化监管机制
金融监管部门要重视网络保险的风险特点和干预措施，建立完善的监管机制，改善当前的监管体制，建立针对网络保险的专门监管机构，加强风险管理的针对性和有效性。譬如建立网络保险风险监理小组，制定与网络保险相关的风险监管政策，保证各项政策落实。重视网络保险的现场和非现场监管，两者结合才能实现线上线下监督监管的有效落实，以非现场监管为主导，进一步规范网络保险行为。
三、结语
在“互联网+”背景下，网络保险以其快捷、便利、高效的优势吸引了不少用户，在发展网络保险市场规模的基础上，要注重其风险因素的特点和干扰方式，国家要尽快完善网络保险的法律监管机制，提高保险公司的风险管理意识，加强内部控制，优化网络保险团队素质，建立完善的风险监管机制，通过外部环境和内部要素的双重优化，建立起完善的网络保险风险管理模式，促进互联网金融的健康稳定发展。
参考文献:
［1］高雨竹．我国网络保险的风险管理问题及政策建议［J］．中国商论，2018(34)．
［2］梁戈．互联网保险业务模式创新探讨［J］．科技和产业，2018，18(2)．
［3］郜丹．我国网络保险风险管理问题及政策建议［J］．东方企业文化，2015(4)．
作者：杨帆
网络保险风险管理问题及对策 来源：网络整理
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