保险公司科技创新驱动策略 本文关键词：科技创新，保险公司，策略，驱动
保险公司科技创新驱动策略 本文简介：摘要：科学革命一直是近现代世界发展的逻辑主线。以移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网为代表的一系列前沿颠覆性科技正在全面渗透人类衣食住行的各个领域。科技与传统保险业务的场景应用，被称为保险科技。2017年，被称为中国保险科技的元年。在不到两年的时间内，保险科技已进入到保险业务的各个场景
保险公司科技创新驱动策略 本文内容：
摘要：科学革命一直是近现代世界发展的逻辑主线。以移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网为代表的一系列前沿颠覆性科技正在全面渗透人类衣食住行的各个领域。科技与传统保险业务的场景应用，被称为保险科技。2017年，被称为中国保险科技的元年。在不到两年的时间内，保险科技已进入到保险业务的各个场景，从前端保险销售到中端客户服务，再到后端风险管控，甚至是战略、组织架构、企业文化方面，都或多或少地受到科技化的影响。
关键词：保险科技；创新策略；支持机制；市场化
保险科技的发展日新月异，但其差距和不足依旧存在。第四次科技革命中，金融科技和保险科技方兴未艾，极大地影响了保险公司的经营服务模式。但保险科技的发展仍有不足，如核心技术的生态结合缺失等，而且保险科技的发展存在一定的风险隐患，需要引起重视。在此背景下，直面保险科技浪潮，选择适合自己的科技创新策略，成为保险公司生存发展的必修课题。
1中国保险市场发展及科技创新
1.1中国保险市场发展的时间脉络
改革开放以来，保险业进入了飞速发展的黄金时期，主要经历了三个发展阶段，一是从垄断到市场的形态转变期（1979—1991年），二是步入市场竞争的高速增长期（1991—2017年），三是充分市场竞争的质量发展期（2017年至今）。经过接近40年的发展，中国保险市场已逐步成熟，具有参与主体多样、保费规模稳增、运作机制规范等优点。但这也意味着，传统保险市场正趋于饱和，各类型保险主体都面临着整体转型升级的问题。而创新，尤其是科技创新，成为各保险企业图谋高质量发展的共同话题[1]。
1.2中国保险科技发展的不足
保险科技的兴起，对原有的传统保险经营模式形成了一定的挑战，主要体现在：第一，体制机制对于创新落地的支持作用并不显著，大多数保险公司虽有科技创新策略，但在策略落地的过程中存在较大困难；第二，现有客户信息共享机制缺乏，“数据孤岛”现象较为普遍，保险公司的开放意识仍不足；第三，对信息化建设的投入相对较低，虽然已有一定投入，但目前的投入程度仍属初级阶段，信息化水平较低[2]。
1.3保险科技发展整体形势
保险科技的兴起，主要原因在于技术对行业的冲击及重塑。目前越发兴盛的保险科技对于保险业务模式所产生的冲击，表现在以下方面：保险营销的服务，是最先受到冲击的。主要体现在销售服务的数字平台化，能带来比较友好的接触界面，强化客户体验。尤其是对于线下的个险业务，通过线上化平台的建立，能实现销售流程的简化，大幅提高销售效率。这也是对传统保险业务模式冲击最大的方面[3]。利用保险科技，实现产品创新，是保险科技对传统保险业务模式的一个全新冲击。比如，目前逐渐流行的技术驱动型健康保险（健康管理+健康保险模式）、UBI保险、网络安全保险、MGA房屋保险、中小企业保险、农业保险、P2P模式保险等，都是在新技术冲击下创新的保险产品。保险科技在客户保全、理赔、增值服务等领域的提升同样显著，带给传统保险业务模式较大冲击。比如，区块链技术对于客户信息保全的提升，物联网技术对于客户健康管理的保障，都为提升客户体验、增强客户对公司的黏性提供了帮助。保险科技对于保险公司的资讯管理和信息展示同样提供了良好契机，冲击了传统保险业务模式[4]。如保险线上化平台可提供高质量的保险教育；自媒体建设为保险信息传播提供了优质载体；另外，打破传统的单向销售方式，实现与客户的深度沟通，有助于对客户需求的二次开发。保险公司尤其注重对风险数据的管理。因为定价能力和风险管理决策能力的提升，主要依赖于风险数据的质量，以及风险数据获取的及时性和完整性。在保险科技、特别是大数据技术的支持下，保险公司通过建立风险预测和产品定价模型，能获得更为全面和精确的预测，有助于实现有效的风险管理[5]。
2保险公司科技创新案例研究
保险公司的科技创新策略，可谓八仙过海各显神通，但大致可以从两个维度来进行分析。（1）首创/跟进策略维度：根据保险科技创新策略的主动性强弱，可分为首创策略和跟进策略，也体现了保险企业对新兴技术的接受程度[6]。（2）自主创新/分包联盟策略维度：按保险科技发起主体进行分类，可分为自主创新模式与分包联盟模式。前者强调建立科技公司，自主研发技术，获得专利成果；后者不单独设立法人机构，而是借助外部技术能力，采取合作的形式实现技术应用。
2.1首创+自主创新：平安“科技赋能金融生态”策略
中国平安作为全球领先的保险公司，聚焦“金融+科技”，采取自主创新的科技策略，建立平安科技子公司，实现了多项专利申报；同时坚持“首创”策略，研发掌握了“三大核心金融科技技术”，引领科技创新[7]。首先，科技赋能金融，平安通过人工智能、区块链、云等技术助力业务降本增效，优化体验。主要体现在两个方面：第一，新兴技术赋能业务，尤其是AI技术与传统业务模式的结合；第二，新兴技术赋能管理，平安中后台运营管理就是这方面的典型，比如，财务部门的智能预算预测系统，对业务财务进行实时监控，实现了业财融合。其次，科技赋能生态，平安围绕客户衣食住行，同时关注科学技术在不同领域的应用探索。例如在智慧城市方面，平安利用自身科技优势为城市发展赋能，构建了“1+N”智慧城市平台体系，已在包括北京、上海、深圳等超过100个国内城市以及多个“一带一路”沿线国家和地区进行了推广。
2.2跟进+分包联盟：华夏以客户为中心，强调机制支持
2.2.1华夏科技创新策略关键：客户为中心华夏保险同样借助科技创新的方式带动自身的发展，并且显露出自有的特点，即“简单易懂，有效落地”。这与华夏一直坚持“以客户为中心”制定科技策略密不可分。第一，注重对客户需求的挖掘，有的放矢。一方面，现有业务流程的创新升级可行度高，改进效果直观可视，属于“微创新”，为此，华夏每季度开启“双创”评选并予以激励；另一方面，对于潜在客户需求实现的创新形式，属于“重大创新”范畴，华夏从立项到验收实现了项目的全生命周期管理，以保障技术创新落地。第二，注重技术成熟程度，灵活变通。华夏保险充分考虑了技术本身的成熟度，结合实际销售应用场景，灵活采取自主研发或外包合作等形式。2.2.2华夏保险科技策略亮点：支持机制创新华夏科技创新策略的另一大亮点在于机制支持，这也是华夏科技创新策略具备代表性、实现迅速落地的关键。第一，平台思维支持。华夏以创新项目的全生命周期管理为切入点，在“研发、立项、验收、激励、专利、交易”的各个环节，分别建立相应平台。第二，激励机制支持。创新氛围的营造，关键在于激励支持。华夏保险在行业内首创“双创”评选，并形成了“年度+季度”的评选体系。秉承“无论项目大小，只要有创新、有创意，就可以参选”的理念，全年无间断地营造创新氛围。第三，市场机制支持。华夏保险在行业内首创“内部市场化”机制，建立从目标制定（策略层）—预算管理、人才流动、项目交易（资源层）—成果激励（绩效层）的市场化机制，将市场机制引入组织内部，打破组织壁垒，激活内部活力[8]。2.2.3华夏科技创新成果自全面推进科技创新策略以来，华夏保险取得了一系列丰硕的成果，实现了业务销售、运营管理、风险管控、客户服务等方面的升级。具体如下：第一，销售理念家庭化。华夏保险的销售理念从单一产品到家庭配置，围绕家庭保障样板间概念，实现了一系列科技创新成果，真正服务于中产家庭，为客户资产保驾护航。第二，客户服务差异化。华夏保险围绕个性化的客户需求，有针对性匹配相应保险科技，实现差异化的客户服务。CRM系统支持下，客户分级服务、标签管理、画像分析均有效开展，初步实现了“精准营销”，产出保险微门户等优秀产品，助力了渠道业务发展。第三，前线经营自主化。华夏保险秉承“众创传家”的理念，为前线代理人自主经营提供全方位支持，包括品牌形象支持。借助全新的自媒体平台，传播销售理念，降低沟通成本，提升代理人个人影响力。第四，销售支持智能化。需求计算器、核保算算、TMS等一系列智能化销售支持工具全面落地，减少销售流程和沟通成本，服务前线，提升客户体验。
3结论与展望
3.1结论
总的来说，在中国保险市场从高速度向高质量的转型中，保险科技将起到举足轻重的作用。因此，选择符合企业自身实际的科技创新策略，是实现保险公司新旧动能转化的关键。虽路径不同，但保险公司科技创新策略的选择，除了评估技术本身的成熟度之外，仍应“以客户为中心”，根据现有客户的实际需求，选择对应的策略。支持机制主要起到三个作用，一是形成全公司创新文化氛围，鼓励创新；二是规范重点创新项目流程，加强项目管理，实现管理层对重点创新项目的把控；三是引入市场机制，既能激活组织内部活力，最大化项目价值，又能将创新项目开发的全流程与市场充分对接，使客户需求直接触达项目。
3.2展望
保险公司可围绕技术成熟度本身确定策略方向，同时结合客户需求，形成相应的科技创新策略。极具创新应用价值的技术，比如大数据、移动互联技术，应作为保险公司布局保险科技的关键领域，保险公司应在这些领域进行资金投入、人才投入、基础设施投入等；同时，保险公司应将技术与保险业的各类场景深度融合，全面改进业务流程，挖掘潜在客户需求。针对成熟度较高但应用潜力相对一般的技术，如云计算等，保险公司可以采取与拥有成熟技术的企业合作，共建平台，与科技公司共享技术，实现合作共赢。至于那些具有巨大创新潜能，但成熟度不高的新兴技术，比如人工智能、区块链、物联网等，虽然当前不具备核心竞争力，但有助于保险公司未来改变商业模式。对于这些高潜技术，保险公司应以前瞻思维积极布局。但同时，由于这些技术投入不会立竿见影，保险公司更应量力而行。而针对并不具备高应用的新兴技术，保险公司可根据自身业务布局，有的放矢地切入应用，包括自身开发，也可借助合作伙伴部分渗透，但不应投入过多资金，造成资源浪费。
4结语
面对保险科技发展布局这一趋势，各大保险公司选择的科技创新策略有所差异，本质上各家公司科技创新策略选择无好坏之分。但需把握三个关键点，一是应全面围绕客户需求，不能不切合实际地一味模仿；二是应全面评估新兴技术的成熟度，不能“为了创新而创新”；三是应全面建立支持科技创新的机制土壤，有效督导、激励、推广，真正营造科技创新氛围。
参考文献
[1]朱进元，刘勇,魏丽.保险科技[M].北京：中信出版集团，2018.
[2]赵刚.国家创新战略与企业家精神[M].北京：中信出版集团，2017.
[3]薄西迪.赢在成长力：企业持续成长的原动力[M].北京，经济管理出版社，2006.
[4]马明哲.平安心语[M].北京：中信出版社，2010.
[5]许闲.保险科技的框架与趋势[J].中国金融，2017(10）：88-90.
[6]田莉.保险科技的应用场景探究[J].开封教育学院学报，2018(4)：285-286.
[7]官兵.全球保险科技趋势及我国保险业战略选择[J].清华金融评论，2017(8).
[8]王和，周运涛.我国保险科技发展展望[J].中国金融，2018(9)：64-66.
作者：张国武 单位：华夏人寿保险股份有限公司
保险公司科技创新驱动策略 来源：网络整理
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