第三方支付消费者权利保护问题及建议 本文关键词：第三方，权利，支付，消费者，保护
第三方支付消费者权利保护问题及建议 本文简介：摘要:随着网络信息技术的进步，电子交易成为了人们日常生活的重要组成部分。第三方支付模式突破传统交易方式，进一步提高了支付交易与结算的效率，电子商务产业发展迅猛。第三方支付中的消费者权益保护问题备受学界、金融界的关注，其中存在消费者个人信息安全、消费者资金安全等法律问题。本文以第三方支付中的消费者权利
第三方支付消费者权利保护问题及建议 本文内容：
摘要:随着网络信息技术的进步，电子交易成为了人们日常生活的重要组成部分。第三方支付模式突破传统交易方式，进一步提高了支付交易与结算的效率，电子商务产业发展迅猛。第三方支付中的消费者权益保护问题备受学界、金融界的关注，其中存在消费者个人信息安全、消费者资金安全等法律问题。本文以第三方支付中的消费者权利为主要研究对象，旨在为保护消费者权利提出相关法律建议。
关键词:第三方支付;消费者权利;信息安全;资金安全
一、第三方支付的概念和特征
(一)第三方支付的概念
学界关于第三方支付的概念存在争议。于颖认为:“第三方支付模式是指远程消费者合同中的双方当事人选择第三方支付的方式，付款方将合同约定的价金存入第三方账户，待收款方按约定履行义务完毕时，付款方指示第三方向其支付价金的付款方式”。帅青红、夏军飞认为:“第三方支付是指具备信誉保障的独立支付机构，通过和银行合作，为用户提供与银行支付结算对接的交易平台的一种支付模式”。可以看出，第三方支付的概念容易与第三方支付机构的概念混淆，第三方支付是一种支付模式，而第三方支付机构仅仅是指支付机构。本文采用学者李丽莎的观点，即第三方支付是指非金融机构利用自己的平台，向电子商务交易中的当事人提供小额的资金划拨服务，用以满足其收付款需要的一种新型支付模式。
(二)第三方支付的特征
第一，交易便捷，效率高。相较于传统的银行卡支付，第三方支付操作程序简便，付款方可绑定多个银行卡，且不需要安装银行的认证软件。第二，交易相对安全。第三方支付机构承担信用中介的角色，增强交易双方对网络交易的信任。付款方可以通过第三方支付机构及时查询交易记录，为可能发生的纠纷保留证据，避免了举证难的困境。第三，技术依赖性大。第三方支付依赖于技术的发展，第三方支付机构的技术越完善，其在资金安全、信息安全等方面风险的防范能力就越强。
(三)第三方支付中的消费者的范围
第三方支付中的消费者有自然人和法人及其他机构组织，但是法人及其他组织是否属于本文研究的消费者，还需要分析。《中华人民共和国消费者权益保护法》所保护的消费者是“为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务”的自然人，其明显属于相对弱势的一方。法人及其他组织基于其成立的目的，其消费目的大多用于生产或经营，很明显不符合《消费者权益保护法》所保护的用于“生活消费”的目的。但是在“金融+互联网”的经济环境中，很难区分接受金融服务的消费者是用于生活消费还是生产经营，并且法人及其他组织也可能在金融交易中处于弱势地位。因此，第三方支付中的消费者只要在交易过程中存在严重的信息不对等，处于弱势地位，无论是用于生产经营还是日常生活消费，都应该属于本文所讨论的消费者。
二、第三方支付中存在的消费者权利保护问题
(一)消费者个人信息安全问题
《非金融机构支付服务管理办法》规定了支付机构须承担消费者隐私保护的义务，但是并未对违反这一义务的规定法律后果，对于消费者权益保护在法律上支撑不足。消费者在注册第三方支付的账户时，通常被要求录入准确、真实的个人身份信息，并可能在一些服务或交易中被要求展示消费者的真实个人信息，这就容易产生个人信息泄漏的风险，甚至有第三方支付平台出于利益的驱使而出售消费者的个人信息，这些行为都严重侵害了消费者的信息权和隐私权。
(二)消费者资金安全问题
备付金制度在保护消费者和商家不受欺诈、交易效率的提高方面有着重要的作用。然而，消费者将备付金转移至第三方支付机构时，随之也产生了消费者资金安全问题。若在资金转移过程中，资金被盗，应该由谁承担责任;在转移至第三方支付机构后，资金安全风险由谁承担，都需要法律进一步明确。实践中，主要的资金安全问题就是账号、密码等泄露后资金被转移的问题。第三方支付的账号和密码作为识别消费者身份的重要形式，应作妥善保管，但不排除有通过病毒、木马等方式获得账号、密码而盗走资金。此时，大多数第三方支付机构采取由消费者自行承担损失的规定，此规定明显不合理。
(三)第三方支付平台退出市场时对消费者的保障问题
目前，关于第三方支付平台的市场准入已有明确且严格的规定，但是对于第三方支付平台的市场退出却规定较少，特别是在退出时对于消费者权利保护方面，仅在《非金融机构支付服务管理办法》及其《实施细则》中提及平台在退出行业时应提交客户合法权益保障方案，包括客户知情权，隐私权、选择权的保护措施，但并未给出详细具体的实施步骤和解决措施。若事后的消费者权利保障不到位，支付平台注销账户后，将会给消费者的权益纠纷解决带来困难，甚至扰乱市场秩序。
三、完善第三方支付中的消费者权利保护的建议
(一)完善消费者个人信息安全保护制度
首先，第三方支付平台收集用户信息时也应当遵守合法、正当的原则。明确使用规则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经被收集者同意。若第三方支付平台违反上述原则，被收集者有权要求第三方支付平台采取措施予以删除或更正，并赔偿被收集者的损失。其次，明确第三方支付中消费者的个人信息出现安全问题时的责任归属问题，对于消费者与第三方支付平台而言，消费者处于弱势地位，消费者要根据《侵权责任法》和《网络安全法》相关的举证规则来维护自己的权利是较困难的，因此应当在第三方支付专门的规定中适当倾斜保护消费者，明确举证责任倒置，并完善消费者的法律救济途径。
(二)明确消费者资金安全责任问题
在保护消费者资金安全方面，首先就要求第三方支付平台加强自身系统网络防控风险，为消费者提供支付安全程序。其次，第三方支付平台与消费者应在支付协议中对于资金安全的风险进行界定，但不能违背法律的规定。备付金放至第三方支付平台账户是为了保证交易的安全，此时第三方支付平台承担保管义务，若资金此时发生风险，应由第三方支付平台承担，若在转移过程中发生风险，则根据双方的过错进行责任的划分。
(三)完善第三方支付平台市场退出规则
从风险防范和市场稳定的角度出发，第三方支付机构在退出市场时应遵循一定的退出规则。对于第三方支付平台在市场退出时，应从以下几个方面完善对消费者权利的保护。一是严格按照《非金融机构支付服务管理办法》及其《实施细则》规定的做好客户合法权益保障方案，应提前通知消费者相关退出事宜。二是明确客户备付金退还流程，出具相应的退还证明文件。三是在市场退出之前，应解决好与客户的纠纷，或者提出纠纷解决方案，避免第三方支付平台以无法人资格逃避债务等纠纷。
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［10］邹巍．电子商务第三方支付平台法律问题研究［D］．长春工业大学硕士学位论文，2017．25．
作者：聂勉 李安林 王娇 单位：重庆工商大学
第三方支付消费者权利保护问题及建议 来源：网络整理
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