分析定期寿险在家庭理财规划中的重要性 本文关键词：寿险，重要性，定期，理财规划，家庭
分析定期寿险在家庭理财规划中的重要性 本文简介：理财规划师论文精选范文8篇之第七篇：分析定期寿险在家庭理财规划中的重要性 摘要：在生活中，定期寿险因其无返还的消费特性和保障期限的限制，并未成为家庭理财保障规划中的首选产品。但经研究，定期寿险在当下普通家庭的理财规划中本可发挥更多的作用。本文首先阐述了定期寿险的定义、然后列举家庭生命周期中各阶段的
分析定期寿险在家庭理财规划中的重要性 本文内容：
理财规划师论文精选范文8篇之第七篇：分析定期寿险在家庭理财规划中的重要性
摘要：在生活中，定期寿险因其无返还的消费特性和保障期限的限制，并未成为家庭理财保障规划中的首选产品。但经研究，定期寿险在当下普通家庭的理财规划中本可发挥更多的作用。本文首先阐述了定期寿险的定义、然后列举家庭生命周期中各阶段的理财特点，并着重说明了家庭理财规划中需要考虑的风险种类，最后通过分析具体的定期寿险产品费率比，阐明了定期寿险在家庭理财规划中的重要性，以及其在生活中的具体应用。
关键词：定期寿险； 家庭理财； 风险管理；
一、什么是定期寿险
定期寿险是指以死亡为给付条件、且保险期限为固定年限的人寿保险。具体来说，定期寿险是仅在合同中规定一定时期、或者一定年龄为保险有效期，保险标的为被保险人的生命的保险。如若被保险人在约定期间内或约定年龄前死亡，保险人即给付受益人约定的保险金额； 但若被保险人在保险期届满仍然生存，保险合同届满终止，保险人无需承担给付义务，同时也不需退还已收的保险费。
目前市面上大中型保险公司提供的定期寿险产品保障的年龄上限普遍不超过70 岁，但我国人均寿命已超过75岁。而且定期寿险的合同效力若是因为期满终止，已交保费是概不退还的。这样看起来定期寿险似乎并不是一款值得纳入家庭理财规划的产品。以某30 岁的客户购买一款目前市面上在售的定期寿险产品为例，假设保额选择10 万和50万两档（ 无需体检） ,保障期限和缴费期限均选择30 年，年保费分别是10 万元/310 元（ 女） ,10 万元/490 元（ 男） ,50 万元/1700 元（ 女） ,50 万元/2450 元（ 男） .
可以看出，这款产品总保费并不高，10 万保额的总保费在0. 9 ~ 1. 5 万之间，50 万保额的保费在总5 ~ 7. 5 万之间。但是，该产品只保障被保险人至60 岁。60 岁在当下而言，仅是男性的法定退休年龄，另外按照目前的趋势，现年30 岁的男、女客户在30 年后面对的法定退休年龄必然会超过60岁。毫无疑问，随着科技的发展和生活水平的提高，死亡对于仅属于中年阶段的60 岁而言可谓为遥远。
目前市面上的定期寿险产品最长也只保障被保险人至70 岁，通常以5 年、10 年、20 年、30 年、至60 岁和至70 岁这样几种类型作为产品的保障期限。那么这样一款仅仅只保障青年至中年阶段的保险产品，在家庭理财结构中，真有考虑的必要吗？ 在中国人均寿命已超75 岁、未来人均寿命必然越来越长的趋势下，选择一款定期寿险纳入家庭理财规划，有可行性吗？
二、家庭生命周期理论对家庭理财规划的影响
（ 一） 家庭生命周期理论
家庭生命周期理论源出于社会学的概念，描述的是家庭从形成（ 独立工作的单身期至已婚未育阶段） 到扩展（ 孩子出生） 、到稳定（ 家庭成员人数较为固定的时期） 、到收缩（ 孩子成年独立、离开原生家庭生活） 、到解散（ 配偶中的一方去世） 的这样一个动态过程。对于如何划分这整个过程，基于不同的考虑和研究，学者们提出过很多方法，复杂的划分方法可达到八、九阶段甚至更多。在目前家庭理财规划中，考虑简化和同质化，通常使用四阶段划分法： 家庭形成期（ 单身至子女出生） 、家庭成长期（ 子女出生至子女完成学业） 、家庭成熟期（ 子女完成学业至夫妻均退休） 和家庭衰退期（ 夫妻均退休至夫妻一方过世） .这四个阶段的相关特征如表1所示。
表1
由表1 可以看出，在家庭形成期和家庭成长期两个阶段，是家庭收入相对较低、支出较高的两个阶段。这两个阶段的风险承受能力虽然较后两个阶段而言较高，但是极端风险的发生会给家人造成的损失较后两个阶段也更高。
（ 二） 家庭理财规划中的风险考量
基于家庭生命周期阶段的归纳，在家庭理财规中，进行保障规划时，一般要考虑到如下几个方面的风险因素。
1. 生命风险和健康风险。生命风险和健康风险是每个家庭、每个人终将直面的风险。由于生活环境、生活方式、饮食习惯、家族遗传等因素的影响，每个家庭都会面对健康和死亡的威胁。另外还会遭遇自然风险诸如地震、洪水、海啸、台风、龙卷风等，交通工具运行中可能出现的车祸、空难、海难等灾祸。这些事故会造成个人生命和身体上的伤害，进而造成收入和财产上的损失。
2. 财产损失风险。同样由于地震、台风、龙卷风、洪水、泥石流、爆炸、燃烧、冰雹、冰冻、虫害等自然风险，都有可能造成家庭的自用财产和经营财产诸如住房、农产品、花木以及畜牧财产受到意外损毁，造成经济上的损失。
3. 投资风险。由于经营管理不善、对金融风险的认识不足，乃至是遭遇欺诈，都会造成投资资金上的严重损失。
4. 责任风险。责任风险的定义是指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按照法律或合同应承担民事赔偿责任的风险。家庭常遇到的责任风险有： 所饲养的宠物造成他人受伤； 或是家居物品诸如花盆、瓷砖等物因为管理不力或是年久失修从高空落下导致他人受伤； 雇佣的家政服务人员在从事家政服务时因意外导致伤亡等等情况。这些意外和损失都是家庭会遇到、并且从法律上而言是必须承担责任的风险。
5. 风险重叠给家庭带来双倍打击。在生活中，风险并非单一出现。目前我国社会保险中的城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗已经很好地覆盖并支持了我国居民在普通医疗方面的支出。但由于各种因素、特别是地区财政收入方面的原因，在大病保障方面，社保的支撑力度显然还有所不足。而大病支出毫无疑问是一个家庭面会临的突发性大笔支出之一。即便是出于伦理道德的考虑，家庭其他成员也会尽力通过各种方式筹资、或者拿出全部积蓄为患病成员进行医治。但最终结果并非都能苦尽甘来，也会遇到尽全部财力医治、但患病的家人依然故亡的极端情况。这种人财两失的状况对家庭的打击莫过于雪上加霜。而更糟糕的情况莫过于大病而亡的家庭成员是家庭的经济支柱，而家庭此时还有住房贷款或者其他负债未能清偿。这样的极端情况对遗属当下和未来的生活都会造成不可估量的灾难。不仅不能维持过去的生活品质，甚至因为负债累累，生活和工作难有起色。
同样的情况还有类似家庭支柱因为意外事故而突然死亡或者全残，家庭此时还有住房贷款或者其他大额负债未能清偿。或者类似地震、海啸、爆炸等灾害导致了家庭房屋损毁、家庭主要收入成员死亡，而此时被损毁的房子还有住房贷款未能清偿（ 依照目前我国实施的担保法和合同法，作为抵押物的房屋即便被毁损，尚未结清的住房贷款依然必须继续偿还） 的情况。如果家庭事先未能做好相关准备，那么遭遇此类极端情况时，遗属的生活、学业和工作必然陷入困境，但如果采取自留手段进行风险管理，那么会导致家庭的财务结构严重失衡。而且以上所列举的都是非常极端的情况，属于很少发生、但一旦发生就会造成严重后果。家庭理财规划中不可不预防措施，但采取的管理工具不合理，就会对家庭资金的利用造成了极大的阻碍。合理选择适合的商业保险产品，就可以用相对较少的资金对这些极端情况进行有效的管理和预防。
三、用定期寿险进行风险管理的可行性
经比较发现，在上述情况中，定期寿险可以用较低的费率给被保险人的家庭带来足够的保障。
1. 支出小，保障高。处于形成期和成长期的家庭里的夫妻通常面对的是上有老，下有小，住房贷款尚未还完、教育资金需要累积、养老金要做准备等等情况，此时收入虽然逐年增加，但开支不小，所以净资产的累积不够多。家庭的理财习惯多倾向于收益增值，投资上也能够承担较高的风险，因而有时会忽略那些几率很小、但破坏很大纯粹风险。
以本文开篇时提到的产品为例，30 岁的男、女性购买该产品，选定缴费期和保障期间都是30 年，每10 万元的年保费仅是490 元和310 元，平均到月只需40. 8 元和25. 8 元。如果提升保额至100 万元，年保费也只需4900 元和3100 元。而如果只保障20 年/缴费20 年，每10 万的保额也只需支付290 元（ 男） 和190 元（ 女） ; 若只保障10 年/ 缴费10 年，每10万保额的保费更是低至190 元（ 男） 和120 元（ 女） .保障期限越短，年缴保费越低。
虽然定期寿险是消费型寿险，但是与自留风险相比，它几乎是用最小的付出获得了最大的保障。家庭保障理财规划中，在预算有限的情况下，被保险人一定是优先考虑家庭经济支柱成员。预算有限时，能够为保险的支出不多，此时定期寿险产品显得格外拥有优势。由上述数据可以看出，该款产品的年费率比分别是10 年期的0. 12% /0. 19% ; 20 年期的0. 18% /0. 29% ; 30 年期的0. 31% 和0. 49% . 除了保障期限为30 年的30 岁男性这个类别，其他的几个类别的年费率比甚至低过了当前的银行活期存款利率（ 0. 36% ） .也就是说将100 万存于任一银行活期账户上，其获得的活期年息支付该款保险产品的保费已是绰绰有余。假设某家庭打算用100 万存款作为风险自留的准备金，将这笔100 万存入银行，利息用来支付定期寿险的保费。保险期限内，被保险人不幸身故，留给家庭的除了有100 万存款，还能有100 万的保险赔偿金。定期寿险产品可谓是用涓滴之力阻大厦将倾。
2. 偿还负债。住房贷款一般是处于形成期和成长期的家庭都会面临的大额负债，额度高，还款期通常长达20 年、30 年，如若还款人在购房当时就购买一份足以覆盖房贷和还款期限的定期寿险作为保障，即算被保险人遭遇不幸，遗属因为有定期寿险的赔偿金，不至于陷入勉强还款、生活品质一落千丈，或者对房贷无力支撑、被迫弃贷，导致银行收楼、流离失所的情况出现。
其次，自雇人士或者和他人合伙经营事业，也会面临经营性的借贷款。根据我国现行法律规定，个人独资企业和普通合伙制企业，投资人是以其个人财产对企业债务承担的是无限连带责任。当投资人不幸遭遇企业需破产清算、且投资人又不幸亡故的情况时，如果投资人在生前就购买一份指定债权人为受益人的定期寿险，则可用于偿还债务，投资人遗属的未来的生活也不会被债务困扰。更进一步而言，也不会出现不能偿还负债而导致遗属信用度降低的情况。
四、结论与启示
本文前述的风险情况的确都是在日常生活中遇到的小几率事件，但一旦遭遇，对家人和家庭经济情况却能造成毁灭性打击。如果不使用保险，而是自行在家庭理财规划中特意划出一笔资金进行预防，会使得家庭理财结构失衡、资金利用率低下。此时，使用费率较低的定期寿险来预防突发事故或因为疾病导致家庭经济支柱成员的亡故、进而家庭经济受创、老无所依、幼无所养的情况出现，就显得十分必要了。
关于定期寿险的额度和期限的界定，实务操作中首先考虑目前的负债情况，如果家庭目前有类似住房贷款一类的长期、大额负债，那至少应该购买一份足以覆盖现时负债额度和还款期限的定期寿险进行保障。其次，要对子女的教育金和老人的赡养费进行估算，再准备一至两份额度能够覆盖这个数额的定期寿险。
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