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论述个人理财及理财规划的生命周期理论 本文简介：理财规划师论文精选范文8篇之第八篇：论述个人理财及理财规划的生命周期理论 摘要：近些年来，随着我国经济的飞速发展，人民生活水平的日益提高，我国各大金融机构相继开始大力发展理财业务。由此，理财这一热词逐渐被人们所熟识。然而，关于什么是个人理财及理财，众说纷纭。有些人把理财和投资混为一谈，认为所谓
论述个人理财及理财规划的生命周期理论 本文内容：
理财规划师论文精选范文8篇之第八篇：论述个人理财及理财规划的生命周期理论
摘要：近些年来， 随着我国经济的飞速发展， 人民生活水平的日益提高， 我国各大金融机构相继开始大力发展理财业务。由此， "理财"这一热词逐渐被人们所熟识。然而， 关于什么是个人理财及理财， 众说纷纭。有些人把理财和投资混为一谈， 认为所谓的理财往往是追逐高回报的投资或投机。大多数人并未认识到理财及理财规划对其生活的重要性。基于此， 笔者认为有必要对个人理财及理财规划进行一番论述， 希望对人们的日常理财业务有所启发。
关键词：个人理财规划； 生命周期理论； 财务目标； 理财观念；
一、引言
根据国家职业资格培训教材的定义， 理财规划指个人或专业人士及机构根据生命周期理论， 依据个人财务及非财务状况， 运用规范的、科学的方法并遵守一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案， 最终实现个人终身的财务安全和财务自由的活动。
在生命周期的不同阶段都有不同的特征、需求和目标。在老一辈中国人的传统观念中， 理财就是精打细算， 开源节流。俗话说的， 一分钱掰成两半花。似乎用最少的代价得到最多利益就是好的理财。每个阶段的理财目标不同所进行的理财规划也有所不同。首先生命周期理论强调一个人应综合考虑其当期、将来的收支， 以及可预期的工作、退休时间等诸多因素， 并决定目前的消费和储蓄， 以保证其消费水平处于预期的平稳状态， 而不至于出现大幅波动。由于生命周期理论分从家庭和个人生命周期两个角度来理解， 本文以家庭生命周期分析为主， 一般可分为：形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段。
二、生命周期内理财规划的主要内容
在生命周期内人们的理财规划的主要内容：
1.现金规划。
2.消费支出规划。
3.教育规划。
4.风险管理与保险规划。
5.税收规划。
6.投资规划。
7.养老退休规划。
8.财产分配与传承规划。
三、不同生命周期理财规划的主要策略
（一） 形成期的主要策略
在家庭生命周期的形成期是指从结婚到子女婴儿期这一时间阶段。在这一阶段家庭的主要收入是以夫妻双方的薪水为主， 而支出随着子女的出生后而逐渐增加。家庭的储蓄能力因为支出的增加而呈现低水平增长。在这一阶段， 积累的资产有限但却要解决中国所特有的买房买车等问题。如不进行科学规划， 很容易形成入不敷出甚至家庭财务失败的窘境。因此， 必须加强现金流量管理， 合理安排日常收支， 适当节约资金进行适度金融投资和消费支出规划。在金融投资中， 一方面积累投资经验， 另一方面利用年轻人风险承受能力较强的特征博取较高的投资回报。在这一时期可以进行适量股票、基金、外汇、期货等高风险高收益的投资。并且可以购买一些寿险及储蓄保险以分摊资产流动性风险。在消费支出规划方面， 家庭可以采用负债经营的模式， 通过办理商品房购买贷款和购车贷款的方式花明天的钱圆今天的梦来缓解家庭财务压力。并且在进行贷款时要注意还款方式的选择， 根据家庭现金流的情况， 合理选择还款方式。在此阶段， 因为收入处于缓慢增长期， 所以税务筹划的效果不是很明显。
（二） 成长期的主要策略
成长期是指从子女幼儿期到子女经济独立这一时期。在这一阶段家庭主要的支出为子女教育支出和固定的房车贷支出。家庭储蓄比起前一阶段有了稳步增加。因为积累资产逐年增加， 家庭应该注重投资风险的管理。应该买入一些投资型保险。可以考虑采用定期定额基金投资等方式， 利用投资的复利效应和长期投资的时间价值为未来积累财富。并且开始逐渐注重利用投资组合的方式去分散风险。对于子女教育费用的规划投入加大， 可以考虑购买教育基金， 以减轻子女接受高等教育时家庭财务指出的压力。在这一阶段， 由于工薪收入和投资收益的逐年增加为税收规划奠定了良好的基础。
（三） 成熟期的主要策略
成熟期是指从子女经济独立到夫妻双方退休。这一时期的收入还是以薪水为主， 支出随着子女经济独立而减少。储蓄增长的最佳时期， 资产达到巅峰这一时期的投资应该主要围绕着降低投资风险。应该投资于债券、国库券、储蓄、银行固定收益理财产品等低风险市场， 以稳健的方式是资产得以保值增值。注重应用投资组合去分散非系统风险。这一时期的房车贷余额逐年减少， 家庭资产负债比率逐渐降低。伴随着未来生活的不确定性， 仅凭社会养老保险的收入可能不足以应付退休后的消费支出。家庭可以考虑退休规划的制定， 可以通过大量购买企业年金和商业养老保险来提高退休后生活的质量。此时， 由于资产收益的多样化和收益率的提高， 是进行税收规划的黄金时期。
（四） 衰老期的主要策略
衰老期是指从夫妻双方退休到一方过世。这一时期的收支以理财收入及转移性收入为主， 医疗费用支出增加， 其他费用支出减少。这一阶段的理财目标主要是稳健投资保住财产， 合理消费以保障退休期间的正常支出。投资组合应以固定收益投资工具为主， 如各种债券、债券型基金、货币基金、储蓄等。这一时期的理财规划中尤为重要的是财产分配与传承规划。通过进行合理的财产分配及传承规划， 以确保家庭财产得以顺利传承。至此， 基于生命周期的理财规划顺利结束。
总的来说， 理财规划是一个相当系统的过程， 它涉及到我们日常生活的方方面面， 关系到我们不同人生阶段的不同需求以及整个生命中的生活质量。因此， 我们应该深入了解谨慎对待理财规划， 以期达到理想的理财目标和财务自由。
参考文献
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[2]夏露斌， 李飞标。《论大学生理财规划》科技信息。2012第10期。
[3]薛梦颖， 黄溯， 杨媛慧， 许杰敏， 梁骁。《浅析个人理财规划》中国市场。2014第37期。
[4]陶仲伟， 李康等。《个人理财》。北京：中国金融出版社， 2015.3第1版。
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